Simula tu hipoteca en 2 minutos
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Pedir una hipoteca no consiste solo en encontrar una vivienda que te guste y solicitar financiación. Antes de aprobar la operación, el banco analiza si puedes pagar la cuota con estabilidad y si la vivienda encaja como garantía.
Por eso, una de las preguntas más habituales antes de comprar una casa es: ¿qué mira el banco para conceder una hipoteca?
La respuesta no depende de un único factor. La entidad revisa tus ingresos, tu estabilidad laboral, tus deudas, tus ahorros, tu historial financiero y también el valor de la vivienda que quieres comprar.
En INTERTECA ayudamos a preparar cada operación antes de presentarla a las entidades, para que puedas conocer tus opciones reales y evitar sorpresas durante el proceso.
Lo primero que mira el banco es tu capacidad de pago. Es decir, si tus ingresos son suficientes y estables para asumir la cuota hipotecaria durante los próximos años.
No se trata solo de cuánto ganas, sino de cuánto margen económico te queda cada mes después de pagar tus gastos habituales y otras deudas.
Los ingresos son uno de los puntos más importantes del estudio hipotecario. Una nómina estable, un contrato indefinido, antigüedad laboral o ingresos recurrentes suelen ayudar a que el perfil sea mejor valorado.
En el caso de los autónomos, el banco puede analizar declaraciones fiscales, evolución de ingresos, antigüedad de la actividad, recibos de autónomo y estabilidad del negocio. No significa que ser autónomo sea un problema, pero sí que la documentación debe estar bien preparada.
El banco también puede valorar el tipo de contrato, la antigüedad en la empresa, el sector profesional y la previsión de continuidad de los ingresos.
No todos los perfiles se estudian igual. Un funcionario, una persona con contrato indefinido, un autónomo consolidado o alguien con ingresos variables pueden tener opciones distintas. Por eso es importante analizar cada caso antes de presentar la solicitud.
Además de tus ingresos, el banco revisa tus deudas actuales. Esto incluye préstamos personales, financiación del coche, tarjetas aplazadas, cuotas pendientes u otras obligaciones mensuales.
El objetivo es comprobar si, al sumar la futura hipoteca, seguirás teniendo capacidad suficiente para pagar con normalidad. Dos personas con el mismo sueldo pueden tener opciones muy diferentes si una tiene varias cuotas pendientes y la otra no.
Por eso, antes de pedir una hipoteca, conviene revisar bien tu situación financiera y calcular qué parte de tus ingresos ya está comprometida.
Uno de los conceptos más importantes es el nivel de endeudamiento. De forma sencilla, indica qué parte de tus ingresos ya estás destinando al pago de préstamos o cuotas. Si antes de pedir la hipoteca ya tienes varias deudas activas, la operación puede verse más ajustada. Por eso conviene revisar tu situación antes de solicitar financiación.
Aunque pagues todos tus préstamos correctamente, esas cuotas reducen tu capacidad mensual disponible. Dos personas con el mismo sueldo pueden tener opciones muy distintas si una tiene otras deudas pendientes y la otra no. Por eso, antes de solicitar una hipoteca, es importante analizar el conjunto de la situación financiera.
Antes de acudir al banco, es importante saber cómo se ve tu perfil desde el punto de vista financiero. En INTERTECA estudiamos tu situación antes de presentar la operación, detectamos posibles puntos débiles y te orientamos sobre las opciones reales que puedes tener.
El ahorro disponible también pesa mucho en la decisión del banco. Para una vivienda habitual, muchas operaciones se plantean con una financiación cercana al 80% del valor de compra o tasación, por lo que el comprador suele aportar una parte del precio y los gastos asociados.
No basta con tener ingresos suficientes. Si no tienes ahorro para cubrir la entrada y los gastos, la operación puede complicarse.
Para una primera vivienda, lo habitual es que el comprador tenga que aportar una entrada. En muchas operaciones, esa entrada ronda el 20% del precio de la vivienda.
Puede haber casos en los que se estudie una financiación superior, pero no es algo automático ni garantizado. Depende del perfil, de la vivienda, de la tasación y de la política de cada entidad.
Además de la entrada, hay que prever impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación.
Estos gastos pueden variar según la comunidad autónoma, el tipo de vivienda y el importe de la operación. Por eso, antes de hacer una oferta o firmar arras, conviene tener una estimación realista del dinero total que necesitarás.
Sí, en algunos casos se puede estudiar una financiación superior al 80%, pero dependerá de la solvencia del comprador, la estabilidad de ingresos, el ahorro disponible, la tasación y el tipo de operación.
Aquí es donde un buen estudio previo puede marcar la diferencia. No todos los bancos valoran igual el mismo perfil ni tienen los mismos criterios de riesgo.
El banco también revisa tu historial financiero y la vivienda que quieres comprar. No solo quiere saber si puedes pagar, sino también si has cumplido correctamente con otros compromisos y si el inmueble encaja como garantía.
Aquí entran conceptos como la CIRBE, posibles impagos, ficheros de morosidad y la tasación de la vivienda.
La CIRBE no es un registro de morosos. Es una base de información sobre riesgos financieros, como préstamos, créditos, avales o garantías. Sirve para que las entidades puedan ver qué deudas tiene una persona con otros bancos.
También se revisa si existen incidencias en ficheros de morosidad. En ese caso, la aprobación de la hipoteca puede complicarse mucho más.
Por otro lado, la vivienda también importa. Si la tasación sale por debajo del precio de compra, puede que el banco financie menos de lo que esperabas. Por eso es importante no contar solo con el precio acordado, sino también con el valor que pueda dar la tasación.
Antes de ir banco por banco, es importante saber cómo está tu perfil y qué opciones reales puedes tener.
En INTERTECA analizamos tu situación, revisamos la documentación y estudiamos qué entidades pueden encajar mejor con tu caso. Así evitamos presentar la operación a ciegas y aumentamos las posibilidades de encontrar una solución adaptada a tu perfil.
También te ayudamos a entender qué puede mejorar tu solicitud: reducir deudas, preparar documentación, revisar el ahorro disponible, valorar la cuota mensual o estudiar distintas opciones de financiación.
Si estás pensando en comprar tu primera vivienda, podemos ayudarte a estudiar tu caso antes de dar el paso. Además, puedes consultar nuestro servicio de hipoteca para primera vivienda para conocer cómo trabajamos este tipo de operaciones.
También puedes ver todos nuestros servicios hipotecarios si necesitas otro tipo de financiación.
No se puede saber al 100% hasta que la entidad estudia la operación, pero sí se puede hacer una valoración previa bastante realista.
Para ello hay que revisar ingresos, ahorro, deudas, estabilidad laboral, historial financiero y tipo de vivienda. En INTERTECA podemos estudiar tu perfil antes de presentar la solicitud para orientarte con más claridad.
Sí, puedes pedir una hipoteca aunque tengas otro préstamo, pero esa cuota contará dentro de tu nivel de endeudamiento.
Si el préstamo es pequeño y tus ingresos son suficientes, puede que no suponga un problema. Pero si la cuota es elevada, puede reducir tus opciones o limitar el importe que el banco esté dispuesto a financiar.
Sí. La tasación puede influir directamente en el importe de hipoteca que te conceda el banco.
Si la tasación sale por debajo del precio de compra, la entidad puede calcular la financiación sobre ese valor inferior. Por eso, aunque tengas aprobada una operación inicialmente, la tasación puede cambiar el escenario.
Tener ingresos variables no significa que no puedas conseguir una hipoteca, pero sí puede requerir una revisión más detallada.
El banco puede pedir más documentación para comprobar la estabilidad de esos ingresos. Esto ocurre, por ejemplo, en perfiles autónomos, comerciales, empresarios o personas con parte del salario variable.
Puedes revisar tus deudas actuales, evitar nuevas financiaciones, preparar bien la documentación, mantener estabilidad laboral y calcular cuánto ahorro necesitas realmente.
También es recomendable realizar un estudio previo antes de presentar la operación a los bancos. Así sabrás qué puntos pueden reforzarse y qué entidades pueden encajar mejor con tu caso.
Saber qué mira el banco antes de concederte una hipoteca te ayuda a prepararte mejor. Pero cada caso es distinto, y una misma situación puede tener respuestas diferentes según la entidad.
En INTERTECA realizamos un estudio hipotecario gratuito y sin compromiso para ayudarte a conocer tus posibilidades reales, preparar tu operación y negociar con distintas entidades.
Si estás pensando en comprar una vivienda, da el primer paso con información clara. Una buena hipoteca empieza mucho antes de la firma.
